Une opération de rachat de crédit se décompose en deux étapes bien distinctes :
- la première est une phase de recherche des meilleures solutions financières du marché par un courtier spécialisé en rachat de crédit (intermédiaire en opérations de banque)
- la seconde est une phase de rachat proprement dit par un organisme bancaire
Les intermédiaires en opération de banque
Ces entreprises spécialisées servent d'interface entre la demande du client et les propositions des banques et des compagnies d'assurance. La profession d'intermédiaire en opération de banque ou courtier en rachat de crédit entre dans le cadre de la règlementation des IOB (intermédiaires en opérations de banque). Elle est soumise à des obligations inscrites dans le code de la consommation ainsi que dans le code monétaire et financier. Les intermédiaires en rachat de crédit s'engagent par exemple à ne pas recevoir d'honoraires avant la signature du nouveau contrat de rachat de crédit (loi Murcef - Code de la Consommation L 321-2: " Aucun versement , de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argents "). Les intermédiaires en opération de rachat de crédit sont également liés par un devoir de conseil envers leurs clients. Ils sont aussi tenus à une obligation de discrétion et de confidentialité. Le travail d'un intermédiaire en opération de banque est de trouver la meilleure solution financière pour chacun de ses clients. Les entreprises spécialisées dans le rachat de crédit sont agréées par l'ensemble des banques du marché mais elles en sont indépendantes. Leur rémunération est réglée par l'organisme financier signataire du nouveau contrat de rachat de crédit. Celui-ci va en effet lui reverser un pourcentage, fixe et déterminé à l'avance qui est compris dans l'offre de prêt remise au client. Si le client signe le contrat de prêt, le pourcentage lui sera reversé. S'il ne le signe pas, le client ne lui doit rien.
Les organismes financiers
Les organismes financiers sont sollicités par les intermédiaires en opération de banque. Ce sont le plus souvent des banques ou des sociétés financières spécialisées dans le rachat de crédit. Leurs critères d'attribution sont généralement plus souples que les banques classiques. Quand l'offre de prêt est signée par le client, l'organisme financier s'occupe de clôturer les prêts en cours en les rachetant. La nouvelle mensualité est ensuite prélevée sur le compte bancaire du client sans obligation de changer de banque.